金融助推农村脱贫攻坚问题研究

金融助推农村脱贫攻坚问题研究　◎刘泽惠摘边琳丽　要：精准扶贫的核心是要提出切合贫困地区的扶贫方案，这不仅仅是要调整产业支持政策更需要金融支持政策的切　合，因此本文以金融助推农村脱贫为研究目标，从金融助推农村脱贫在我国的发展历程入手，研究金融扶贫各阶段的支持方　式和变迁。随后对当前金融扶贫过程中存在的几个突出的问题进行逐一分析，找出了问题存在的症结。最后，通过细心的分　析提出解决问题的思考并形成建议，以期通过建议的提出为金融助推农村脱贫攻坚提出相应的思路和可行途径。　关键词：金融扶贫；金融服务；脱贫攻坚　一、金融助推农村脱贫在我国的发展　和联保贷款为主，但随着银行运营的商业化，农业银行开始　在城市贫困主要体现为相对贫困，而在农村，贫困的含　退出农村，邮政储蓄在农村只存不贷，因此，商业化的小额　义相较于城市却更绝对一些，因此国家在很早就颁布了《国　贷款出现了目标偏移挑战。随后，从２００５年至今，备类金　家八七扶贫攻坚计划（１９９４－－２０００年）》和《中国农村扶　融机构通过吸收股本、债务融资、补贴、捐赠与民间资本等　贫开发纲要（２ｏｏｌ—２０ｌＯ年）》两大扶贫总纲，当时的主要　形式，获得资金并积极给予农村地区资金支持，而这样的金　意图在于解决大面积的绝对贫困。随着两项扶贫政策总纲的　融支持主要是从多样化的金融产品和基础服务两个方面入　实施，扶贫事业取得了巨大的进步。我国农村贫困人口数量　手，从目前看，总体运行平稳，但仍然存在很多问题，很多　相继减少，人均收入也随之提高，相应地区的基础设施建设　贫困地区不能得到有效的资金支持。　得到大幅度改善，基本解决了我国人口的温饱问题。然而，　从上面金融助推农村脱贫的发展和过程不难看出，我国　在农村任然有大量的人口人均收入低，生活质量差，且数量　在扶贫方面取得的成就与金融扶贫的方式有密切的关系，但　较多，因此国家在２０１１年又颁布实施《中国农村扶贫开发　扶贫效果是否有效关键却是看被扶贫地区是否能够获得有效　纲要（２０１１－２０２０年）》，提出要实现到２０２０年全面建成　和持续的资金支持，从上面金融助推脱贫Ｉ向过程看，每次金　小康社会的奋斗目标。在２００ｌ一２０１０扶贫开发总纲要实施阶　融扶贫有新的改进，对于农村的扶贫都有很好的帮助，但反　段，我们发现扶贫的最大瓶颈就是资金支持，而农村惯有的　复出现资金支持不持续，农村获得资金后，自我造血能力差　“吸虹现象”使本就资金不充裕的农村雪上加霜，因此，到　的情况。因此时至今日，很多地方的扶贫变成了“救急不救穷”　２０１　１年后的扶贫开发总纲要重点强调金融助推农村脱贫的重　的尴尬情况，资金是源源不断的送去了，而贫困的本质却没　要性，而金融助推农村脱贫的核心就是金融扶贫。　业性和合作性金融机构共同参与对贫困地区和农村贫困群体　有改变，因此本文就此出发，分析金融扶贫存在的问题以及　金融扶贫指的是在政策的支持和引导下，由政策性、商　应对的思考。　二、金融助推农村脱贫存在的问题　Ｉ多数贫困地区的金融支持切入点难以精准找到。金融　提供政策性金融、商业性金融和合作性金融的扶持活动，重　点满足贫困地区、贫困人口生产型资金需求，推动扶贫工作　扶贫要实现精准扶贫就需要给予的金融支持能同该地区的扶　由输血型向造血型转变。我国金融扶贫其实开始的时间是同　贫切入点精准对应。但是我国的金融扶贫很多时候就像老中　新中国的成立是同步，但发展缓慢，从１９４９年土地改革到　医看病把脉一样，即使望闻问切都使上了却找不到病根，因　１９７８年土地联产承包责任制的实施，金融扶贫主要体现在贷　此也无法给予精准的治病良方，开的药也只是能缓解当前病　款小组顺序贷款，资金来源主要来自于合作农户的股本，但　症，无法根治，这同很多贫困地区的金融支持无法有的放矢，　随着农村人口涌入城市，使资金来源稳定的结构发生变化。　摆脱“输血式”扶贫模式困境一样，究其原因就是无法找准　随后在１９９４年到２Ｏ。０年的“八七”扶贫计划期间，通过捐　该地区金融支持的切入点因此挟贫效果也就不甚理想。贫困　款和补贴获得的资金以联保贷款的方式给农村地区进行金融　地区金融支持切入点难以精准找到主要有三个方面的原因。　支持，但因为扶贫贷款可持续性较差，因此效果不大。２０００　一方面是因为各贫困地区差异性大，在《中国农村扶贫开发　年后，人民银行推行了农村小额信贷的试点，标志着正规金　纲要（２０１１－２０２０）》中我们看至Ｕ六盘山区、秦巴山区、武　融机构开始承担扶贫的社会责任，服务方式以信用担保贷款　陵山区等Ｕ个集中连片特殊困难地区和实施特殊政策的西藏　——１０４——　等四省藏区、新疆南疆三地外『被作为我国未来十年扶贫攻坚　有两个，第一是我国农村外出务工人口众多。根据观察，外　的主战场（胡文莲，２０１４）。可以看出２０２０年前的扶贫地　出务工人数较多的地区通常是以第一产业为支柱的地区，但　区跨度很大，这些地区有各的自然风貌，风土人Ｉ青，因此差　这些地区有很多地方地理环境复杂，务农条件差，致使大量　异性较大，即使在同一行政区，各个村落情况也不尽相同，　人口放弃务农，以外出务工的方式获取收入，比如四ＪＩ１、贵　鉴于这种情况，即使要进行金融支持，要找到其支持的切入　帅ｆ地区。这些地区的农村由于自然地理条件所限，务农能够　点却不容易，且工作量巨大。另一方面是因为金融扶贫一般　使用的机器设备很少，同等情况下花费的人力较大，但收益　由金融机构、政府扶贫部门共同组织实施。这些部门，尤其　较低，因此这些地区从上个世纪８ｏ、９。年代开始，就有大　是金融机构对各地政区的情况的深入不够，资金投入试点反　量人口外出务工，而这批人的下一代向往城市的优越生活，　应不一，甚至试点反应较好却很难推广，这都说明在进行金　大多也放弃了在家务农，这使得农村有大量人口进行迁移。　融支持的时候没有找准切入点，无法广泛的进行可持续性发　第二是我国农村的城市化建设要求农村人口进行迁移。由于　展扶贫。第三，是因为备部门的扶贫工作各自为政，相互协　同性不足。过去在扶贫实践中各个部门都不断努力创新，尽　量创建一些该部ｉ＇ｑＣｔ￣，够操作，有较好掌控力同时符合当地情　况的扶贫方案，但这些来自于不同部门如计生部门、妇联、　教育部门等部门无法将在长期扶贫过程中积累了大量资源　（包含了经验、信贷产品、资金等）进行有效融合，这使得　即使有些部门已经摸准了扶贫切入点，而其他部门却仍然在　找切入点，浪费了大量资源，且由于协同性不好，扶贫支持　显得单薄，连贯性不好。　２农村备产业差异化的金融服务需求提高了单位扶贫成　本。我国的基本国情就是地大物博，人口众多，扶贫的区域　也是横贯东西南北，因此，这些地方由于产业差异较大，就　需要根据各个地区制定对应对应ｆ　挟贫政策。比如竹溪县在　专门针对贫困户量身订制信贷产品“扶贫贷”，实行“精准　扶贫、一户一策”，开辟“绿色信贷通道”后，扶贫效果明　显提升。然而，这样做的代价就是提升了金融支持的单位成　本。从前面２００５年后的情况看，我们已经意识到，要进行　金融扶贫就是要进行“造血性”扶贫，使扶贫资金同产业相　结合本是一个很好的途径，不仅可以提升现期贫困地区人民　的收入和消费，同时还能提升他们未来的收入和消费，并且　具有持续性。但很多地方无法像竹溪县那样进行“一户一策”，　主要原因是金融挟持无法脱离金融机构进行，传统金融机构　追求资本回报率，偏爱大企业、大项目和高收益。对小微　企业和城乡贫困群体发放贷款往往是强调成本覆盖和风险分　摊，因而管理成本上升，因此金融扶贫的积极『生难以调动起　来，无法充分发挥市场的力量，达到良性循环，因此要满足　数以亿计的贫困户对金融服务Ｉ　需求很难完全实现。　３．农村人口迁移削弱了金融服务的稳定性。中国有旬俗　话“有借有还，再借不难。”这句话的隐含前提是，有稳定　的借款主体，但农村人口迁移的情况使得金融服务的稳定性　受到严重打击，比如涉农贷款等在发放过程中因人口迁移而　无法达到预期的扶贫效果，而后期的金融支持也就望而却步　了。同时，农村人口迁移致使原来的产业优势发生变化使得　金融支持的周期在这样不稳定的情况下加长，扶贫效果也大　打折扣。而我国农村人口迁移的情况却无法改变，主要原因　我国进行城市化建设，在农村占用了大量的土地进行建设，　因此使得这些地区的人口或整体或部分进行迁移。　４．农村常住人口对金融服务的接应度较低。农村常驻人　口是指在这些贫困地区长期居住，以当地自有的产业为生活　依托的人们，他们大都有以下几个特点，第一是农户文化程　度相对较低，尤其是对金融政策和知识了解的就更少；第二　是收入低且不稳定。由于在农村的常驻人口依托的产业大都　是农业、畜牧业、种植业等，这些农户的经营能力比较弱，　而由于农业的产业生产特点是生产周期长、易受自然环境条　件影响，甚至出现因灾致贫的现象，造成了农户的平均收入　低且收入来源及不稳定。第三是农户大都没有什么有效抵押　物。现在我国对农村进行金融支持的方式有很多，比如贷款、　补贴、债转股等，但主要还是以小额贷款和小额贴息贷款主。　截止到２０１６年３月，我国贫困地区８３２个县的人民币贷款　余额合计达到４．２万亿元，同比增长１７４％。虽然增长速度较　好，但仍然有很多地区和人口没有无法得到该类支持，其原　因就在于他们缺乏有效的抵押物。虽然在农村很多农户有房　有地，但由于你有的大家都有，因此市场需求不高，因此这　些资源无法转换成有价值的抵押物。第四是农户本身负担较　重。在农村医疗、教育水平虽然逐渐改善，但这些需求所花　费的资金对于农户而言是较重的负担，尤其是医疗需求，很　多农户因病致穷或因病返穷的情况屡见不鲜。鉴于以上四点，　我们可以看出，在金融机构无论何时何地都要寻求利润的情　况下，我国贫困地区农户的金融接应度是很低的。　Ｓ金融机构的利益与脱贫支持的目标存在差异。金融机　构尤其是商业银行在金融扶贫的过程中扮演着重要的角色，　但这些金融机构的最终目标是盈利而不是扶贫，因此在扶贫　的过程中，常常出现扶贫目标与金融机构经营目标相背离的　情况，使得很多的金融支持无法自动自愿的持续下去，比如　对于贫困人口的助学贷款、对于低收入无担保人口的小额信　贷都是如此。虽然，我国在金融扶贫过程中积极模仿国外的　成功案例，比如默罕默德尤努斯在孟加拉实行的小额信贷模　式，帮扶了这个国家的很多贫困人口，其个人甚至获得了诺　贝尔和平奖，但这种模式在我国引入过程中却经常出现画虎　反类犬的尴尬情况，尤其是农村信用社，在农村推行该盈利　——１０５－—　．扶贫模式的时候，款项是贷出去了，但回收却成了很大的问　收、利率进行补贴，对其增量进行奖励，这就会提升金融机　题，产生了很多杲账坏账，最终使银行等金融机构的利益同　构在金融扶贫过程中产品的利润空间，提升其金融扶贫的主　脱贫支持目标相背离，使扶贫成为其繁重的负担。　动性和积极『生。对于像农村地区人口迁移，自然灾害等造成　三、优化金融助推农村脱贫的建议　的贷款回收不稳定的情况，也可通过建立健全该地区的融资　根据上面金融助推农村脱贫存在的问题，笔者根据实际　风险分摊和补偿机制进行改善，比如政府设立相应的扶贫贷　情况的调研以及相关资料的收集和整理，提出了优化金融助　款风险基金等。　推农村脱贫的建议。　４．加强受助地区金融知识的培训，尤其注重金融消费者　１．加强农村普惠金融的建设。尤努斯的格菜珉银行成功　权益保护宣传。在农村贫困地区金融服务拓展较困难的主要　的证明了面向贫困人口的金融服务贷款在扶贫开发中的重　原因还在于这些地区需要金融服务的人群对于自己的金融需　要性和可行性。因为格莱珉银行的扶贫模式即保证了银行　求以及相应政策不甚了解，因此即使有对应资金，也只有部　盈利的要求，也满足了扶贫的需求，这一模式在全世界进行　推广，成为了普惠金融的典型代表。墨西哥微型金融机构　Ｃｏｍｐａｒｔａｍｏｓ银行以从事手工艺和餐饮业的低学历妇女个体　户为主要客户。在运行过程中，该银行同样也实现了盈利与　扶贫同向运行的目标，其运作核心也是进行普惠金融的发展，　除此以外还有印度等国都用实践结果证明了普惠金融在金融　扶贫中的效果。因此，我国结合本国特点，加强农村普惠金　融的建设是金融扶贫的必由之路。　２．仓　新金融产品，多渠道提供金融服务。现有金融产品　强调风险防范，而在我国银行等金融机构防范风险的主要方　式就是加入对抵押担保物的硬ｆ生要求，但我国贫困人口的一　大特点就是没有什么有效的抵押品，同时也无担保，或者担　保力弱，再者收入不稳定，收入严重受到外界条件的影响，　并且所需资金通常不大，能支付的成本也较低，这些都是原　有金融产品所排斥的。虽然很多金融机构目前不断的在设计　与创新，但在适用对象上基本将贫困农户排除在外。所以要　实现金融扶贫效果，就要有能够被金融机构所接受，能够获　得利润降低风险，同时适用于贫困农户的金融产品，因此对　于金融产品的创新势在必行，尤其需要加大对于贷款准入标　准、审批模式、利率定价、激励约束机制等方面的创新力度，　妥善解决农民缺乏抵押品和担保品的问题，这也是实现金融　支持去扶贫切入点有效对应的良好途径。另一方面还需要拓　宽金融服务的渠道，增加金融服务的方式，比如这几年在农　村很多地方实行债转股，将农户欠金融机构的钱转化成股份，　将政府的补贴也转化成股份，这大大减少了农户发展产业的　前行负担。还有就是可以根据贫困地区的特点及优势，吸引　社会闲散资金，适度的引入期权、期货等衍生金融产品，这　都对于打开融资渠道有很好的帮助。　３加强金融与财税政策协调配合，引导金融资源倾斜配　置，加强金融服务的稳定性。金融扶贫的主要组织者是政府　和金融机构，因此资金来源也必然来自于这两大主体，有效　的去整合农村地区备类财政涉农资金，在一定程度上可以促　进财政政策对金融资源的支持和引导作用。因此可以从完善　和发展贫困地区金融服务的激励机制入手，对小额信贷的税　——１０６——　分人能够享受，很多需要的人由于不了解，无法做到合适的　争取，所以对于这些地区金融知识的培训与产业技术培训同　等重要。尤其是需要注重金融消费者的权益保护方面的宣传，　以免这些地区的贫困民众在不了解的情况，放弃了自己的权　益或者损害了自己的信用，为后期金融支持的落实制造障碍。　因此，除了进行整体的金融常识以及服务程序的培训外，还　应该抽调人手针对贫困人口一对一或者以小组的形式进行跟　踪调查及深化培训，使这些农户明白自己每个阶段可以获得　金融支持和对应的权利义务。　Ｓ促进金融扶贫的商业化转换，发挥金融机构助推脱贫　的主体作用。虽然从整体而言，我国的金融扶贫已经进入制　度化阶段，但在这个过程中，对于金融机构而言，商业化转　换才是使金融机构利益同扶贫目的同向运行的重要方式。要　促进金融扶贫的商业化转换，首先需要认可金融机构的盈利　目的，同时针对市场需求进行扶贫支持。比如农村移动金融　的接收度较低，金融机构可以在基层网点的设置上加大力度，　完善商业性金融综合服务，通过网点为支点延伸服务网络，　并收取适度的服务费用，而不仅仅是将利润捆绑在小额贷款　的利差空间和补贴上。另一方面，简化审批流程，减少单位　产品服务成本，也是商业化转换的一大重点。　参考文献　［１］国家统计局住户调查办公室．中国农村贫困监测报　告２。ｌ５［Ｍ］北京：中国统计出版社，２０１５．　［２］郑寿明，吴滋兴，张茂林，蒋立南基于精准扶贫　视角的金融创新研究——福建屏南小额信贷促进会个案分析　［Ｊ］．农村金融，２０１６，（７）：５ｇ＿｛５２　［３］李善民普惠制金融视角下金融扶贫模式构建一　一个理论分析框架［Ｊ］．改革与战略，２０１４，３０（１１）：３Ｓ一　３８　［４］郭兴平新时期的金融扶贫形势、问题和路径［Ｊ］．　农村金融研究，２０１３，（５）：１３—１６　●作者单位：榆林学院陕西榆林７１９０００