浅析担保公司车贷链式风险管控模式

第10期投资与创业浅析担保公司车贷链式风险管控模式胡双洋　厦门大学摘　要：愈来愈多的金融机构和民营企业偏爱新车消费货款业务，因为该业务有标准的流程、金额小且不集中、市场发展空间大，增长节奏快。本文交代了车货市场的由来及发展现状，也对车货市场的风险和应对措施进行了分析，最后着重阐述了一套系统科学的风险管理理念，即在担保公司中链式风控模式的应用。关键词：车货；担保公司；风险管理一、车贷市场的由来及发展现状场注入了新鲜血液。虽然车贷市场发展比以前好很多，但从20世纪末至今，中国汽车信贷市场的发展历程是是仍然存在有以下的隐患。从萌芽、启动到发展、高潮、停滞最后又恢复发展。21世纪第一，一些商业银行对车贷开始松懈，对车价车型的头几年，车贷市场内各个主体的角逐异常激烈。当时产不再重视，高贷现象有卷土之势。第二，商业银行为提高生了不少的坏账，个别地区坏账率更是高达50%，这都是竞争力，把高年限低首付的产品当作普通产品向市场销商业银行胡乱放贷所致。此后，每一家银行因为吃够了亏，售。第三，信用卡分期产品的审批和货后管理不够细致。于是变得过于谨慎，车贷业务受到冷落，整个市场都发展如今客户申请办理信用卡分期的审批门槛十分低，很容易不起来。2003年10月份和2004年8月，国外专业的汽车就能获批。有的客户甚至不用办理抵押登记就能拿到贷金融公司凭借银行监督管理委员会发布的《汽车金融公司款。在实际中，有的客户一车两贷套取银行资金，这种情管理办法》和《汽车贷款管理办法》成功进入国内市场。上况对银行十分不利。虽然法律不允许信用卡欺诈，但是否汽通用汽车金融有限责任公司在开业的同一年（2004年）适用于车贷还有争议。在笔者看来，如果银行信用卡分期便赚到了钱，这给国内车贷市场带来了新的希望。其他专再如此简单粗暴，坏账率将会再次提升。最后一点，担保业汽车金融公司凭借优质的资本，也陆续获利。在2007公司热衷于短期利益且不重视内部管理。为车贷业务担年，国内多数银行又重新开发车贷市场。商业银行、汽车保的公司多为民间私营，与银行合作，以5%的保证金取金融公司和汽车财务公司之间的竞争最为激烈。商业银行得银行额度，因此通过担保公司而得的银行贷款利息高。凭借其网络和利率优势，市场占有率很高，汽车金融公司一般会选择这样的担保公司的都是不符合银行贷款条件凭借其低成本和创新性市场占有率也不低。汽车财务公司的客户。担保公司为了短期的利益，主动将这些不符要求与汽车金融公司很相似但也有不同之处，占市场比例最小。的客户引入到银行车贷资产中。一旦不良率过高，担保公二、车贷市场的风险分析及应对策略司不仅自己会倒闭还给银行带来了损失。除此之外，担保（一）风险分析公司内部管理水平也十分低，其风管部的工作人员经验不据研究，车贷市场的风险主要有以下两个方面。一是高，公司以业绩为主导，风管部成为辅助部门，其职能得信用风险。车贷市场内的斗争愈发激烈，竞争者不断推陈不到有效发挥。出新，不断减低要求，导致一些资格不符的客户也能顺利（二）风险应对策略分析拿到车贷，资产质量下滑。二是掉价风险。车辆是车贷的市场竞争愈发激烈，不同的市场主体应对风险的举措抵押品，是一种动产，有着不小的掉价风险，尤其是现在汽不一样。车种类更新快，车辆掉价风险变高，借款人会主动选择违第一，担保公司应对风险的举措有：①提高部门风管约。新车价格无人不知，厂商对于车辆价格的管理也愈发水平要做的就是聘请经验素质高的风控人员；②调整部门理智。为了保护品牌价值，当老车竞争力下降时，除了降结构，将风管部设为独立部门，提升其权威性。风管部要价还会开始新车销售，不会大幅度降价。应对这种风险要有独立意识，不受其他部门的影响；③确保合作方的合规审时度势，及时更新车辆的市场价格，避免车辆借款人主性。在车贷领域，担保公司没有太多优势，对合作方合规动违约。性的检查有难度，但是对于客户群的检查还是十分必要如今，车贷市场大不相同，人们对车贷业务更了解，的；④提高保后管理。担保公司只能自行管理商业银行过监管车贷市场的管理方法更加健全。商业银行吸取了往年渡来的业务的贷后管理，这时一个健全的保后管理系统对的经验教训，其车贷产品愈发健全。如今市场参与者增多，担保公司的发展尤为重要。有经验的催收团队和法务团队包括有商业银行、保险公司、担保公司以及专业汽车金融的联手将会使得担保公司如虎添翼，另外还可以配以高科公司和小额贷款公司。专业汽车金融公司的加入为车贷市技手段的使用，提高效率。·110·投资与创业第10期第二，商业银行应对风险的举措有:①要有更详尽的要根据现场调查报告和相关征信文件来做信贷决策，而保客户分类方法，预防不合规的客户浑水摸鱼，银行“直客式”全则负责为审批人提供风险客户的相关信息。审批人需要的客户可稍微过渡给担保公司和保险公司以减少自身风依据这些客户反省审批过程，避免重蹈覆辙。同时，审批险；②完善贷后管理工作。再次审核先前认定不需要抵押人可以为保全人员的工作划重点，支持保全工作，双方互的客户，争取每个客户都办理抵押登记；③加强合规检查。帮互助。审批人和保全人员的团结合作可以为公司积累丰商业银行要确保自身业务流程和合作方的合规性，预防高富经验，是一笔宝贵的财富。五是业务部门、公司领导、市贷、骗贷。场动向、竞争对手(包括银行)与审批，审批过程中与业务三、担保公司风险管理部链式管理模式介绍部门及公司领导的互动更是缺一不可。业务部门负责寻找担保公司应果断应用系统科学的风管理念。如今许客户，公司高层负责为审批工作提出正确指示，同时审批多担保公司车贷风管水平仍不够高。在内部结构上，风管人员要审时度势，敢于向业务部门提合理要求，促使业务存在一些冗余的岗位，岗内员工更是缺乏沟通导致保后催部更加规范，审批人还要及时将最新的局势反映给公司领收团队缺乏预见性。笔者认为在担保公司应用链式风管模导，为完善信贷政策出一份力。另外，审批人还要收集市式可以切实维持并提高风控水平。该模式有两个功能：一场以及竞争对手的相关信息。审批人可以直接参与到市场是风控，链式管理可以风管部的业务链接到一起，实现实的每一环节，包扩销售、了解市场新产品和新业态，掌握着时监控和步步把关，真正监管到每一个步骤；二是为业务市场的一手资料。说到竞争对手，审批人可以研究对方的发展给予帮助，首先整合业务链，提高业务处理水平，然后审批流程、对方应对市场变化的举措以及对方的优缺点，利用业务链不断吸取外部最新消息，灵活办理业务和研发再结合公司实际情况看是否需要做出整改。新的风控理念和开发新产品。综上所述，审批人只有加强与各方工作人员的交流，以上提到的业务链是指不同的业务类别有不同的业才能促进整个业务链条的稳步发展。熟练掌握该业务链条务链条，风管部人员以垂直管理方式进行管理。如车贷业的发展规律，促使整个车贷业务的运作环节不断地改进创务链、房贷业务链等。新，运作水平能够螺旋式地上升，车贷业务的风管水平也车贷业务链的环节流程是“业务员报单——录单分将会被大大提高。派——现场调查——审批、签约——抵押放款——保后、四、结语保全”。在该链条中，审批人要每一环节的工作人员加强总的来说，中国人口基数大，乘用车辆的使用率已排沟通，从中总结经验教训。下面详述一下每个环节与审批在全球首位，居民消费习惯也逐渐被改变，车贷的渗透率的互动。已快达到20%，但与发达国家的80%相比，我车贷市场的一是现场调查与审批，现场调查可以反映出文件不发展正处在一个高速期。虽然还存在个别的恶性竞争，但能体现的问题，调查员根据审批人的指示调查客户信息，是无论是监管层还是每个市场主体，对车贷市场的认知和这一不仅审批人提高了辨识客户的能力，调查员也提高了风管水平也都比2003年之前要高很多。从整体来看，车贷解析材料的能力。二是签约与审批，除了调查员，只有风市场发展还算稳定。只有正视现今存在的问题，增强规范管部负责签约的员工能见到申请人及担保人，申请人和担化管理，并且与时俱进，不断地创新风管流程和应对风险保人都分别需要是夫妻关系。签约人员无论发现任何异常的举措，才能保证车贷市场稳步发展。都要向审批员及时报备以便审批员及时应对，减少风险，参考文献审批人也可以为签约员提出相应的指示，确保每一个环节[1]陈科峰.关于政策性担保机构风险管控体系的研究[D].华东都没有疏漏，提高风管水平。三是保后与审批，对于已经理工大学,2016.签定车贷合同的客户，我们要负责管理客户的所有档案，[2]孙炜,张宏宇,杨宏远.融资性担保公司潜在风险剖析——还要重点关注审批人备注的要点。客户信息全部交由保以四川省融资性担保公司信用评级试点为例[J].西南金后主管管理，应当帮助审批人对不同的客户群体作数据分融,2014(04).析，拥护审批人的信贷决定。四是保全与审批，公司的资[3]张雅来.中小企业融资担保业务的信用风险及其管控研究[D].产安全由保全维护，它与审批人的关系密不可分。审批人西南财经大学,2014.·111·